title: 个人怎么不记账，做节流和管账
date: 2024-12-12 06:56:50
categories: 生财有术
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生财的老板们大家好，我是海程，生财四期的老圈友，擅长算账和规模化套利，之前写了精华帖《给两百多个老板算完账以后》https://t.zsxq.com/03iQRJMbm
《对话小白：算不清账，多少钱都照样慌》https://t.zsxq.com/06jeIAQB2
今天我们聊的是，个人怎么做节流和管账？怎么尽可能少记账甚至不记账也能管好自己的钱
这套方法之前，我其实给很多朋友也介绍过，他们用下来有不错的效果
因为节流是一个天花板很低，但早期投产比特别高的技能；节流的确定性很高；会显著增长安全感。
但公司和个人是完全的两套不同的逻辑，因为他们的目标和能承受的管理成本是很不一样的：
1）如果是公司的话，要尽可能的倾向于专业化，解决方案特别简单粗暴，花钱找一个很不错的财务如果你真的需要，我把我的财务供应商给你，摩拜前CFO出来做的公司，性价比无敌：他们可以差不多用一个全职财务的费用，实现一整个财务部的功能
2）如果是个人，除非你预算足能直接请得起一个财务，否则大部分人还是自己来；我服务过的200多个咨询客户，在记账这件事上其实栽了非常多的坑，常常下面三点困扰：
问题一：吃肉包子菜包子都要记，需要简化记账
有完全放弃治疗的，大概;!20%,。剩下80%的人朋友，无论是否还在坚持，都有用Excel或者记账软件记账的经验。这.80%的朋友，最后基本上都放弃治疗了，原因很简单，就是太复杂，三个月完成"从学习到放弃”。
为什么我.80%的客户是"从学习到放弃”，因为这件事本能就是一个不可持续的事情
因为记账或者说是你所有做的分析，这些动作本身是不产生任何的价值的
他不像你给人做咨询，还能赚一笔对吧，然后也不像你上班多加个班也还能赚一笔
我很相信「投产比」，如果你没有任何产出，还天天花时间记"流水账”，这换谁也顶不住
我见到很多朋友开始记账是这么个状态：他一开始会记很多东西，他记录的颗粒度不可以说不细，就买个菜包，还是买个肉包的区别他都会记，他基于用这种方式花了大把时间搭了一个没有实际用途的数据库
在我看来大部分的人他记的账是无效数据，他唯一的用途就是他找我做咨询时，我问他收入开支，他可能拉数据比别人快五分钟。
如果要优化你的「投产比」，要点就是投入最少，产出最多。问题二：专业人士没有把工作中专业技能和专业态度，带入到生活中
我见过的200个人里，能持续记下来就10个人，真正能够记的有实际意义是三个人，这三个都是专业财务。
但其中两个都是财务总监级的人，他们来找我的原因是，他们破产了。
这件事听起来非常荒谬，就有点像咨询公司给别人交付咨询，结果自己破产了一样，后来我理解了，在他们的工作以外，她们完全不想在生活中再过多的分析自己的东西。
这件事我在我过往的客户里经常见到，大家在脱离了专业工作场景以外，很少把专业能力迁移到自己的生活里面来。
问题三：体量不大，管理成本不低
今天我在聊的所有内容都有一个隐含假设：所有东西都有管理成本，为了目标可以担负一些合理成本，但不要去接受无上限成本支出。
我经常看到一些老板容易出现的问题：小小的公司，不低的管理成本，职能性的工作做也就罢了，他可能又是书看多了，就搞得特别复杂。
体量不大是万恶之源，很多问题其实就是盘子太小，你成本摊不下去，比如有的人问我有没有更简单的办法，就我前面说的摩拜前CFO出来做的公司，性价比无敌，他们可以差不多用一个全职财务的费用，实现一整个财务部的功能
那为什么这些人没去做呢？因为一个全职财务的费用他并不能支持的了。
说白了，你体量大了，成本就能被摊下去；但体量不大，这个管理成本就无法承受。
我对所有是老板的客户都非常不建议，大家在记账/节流上投入太多的心力，与其你每天抠抠搜搜，不如把业务做大一些：在业务没做到之前，用这篇文章的方法，尽可能多的控制你的管理成本。
怎么基于预算做管理
这些困扰是表象，他们之所以没做好节流这件事，是因为整个流程分三步，他们一直在做最末端的执行：
1）设定财务目标
他的原理有点像，你最终想要赚多少钱过怎么样的生活，比如你结婚买房生小孩我可以告诉你所有的操作需要多少钱
2）把目标拆成预算
根据你的财务目标，倒推出来你的具体打法：应该赚多少，花多少
3）预算能被分析，能被执行
先说一下今天直播的局限性：今天我们所有在聊的内容都是第三步
客观来说，第三步做不好，往往是因为第一步第二步没做好，这个时候可以来找我
1）人大部分时候是当下的动物，很难做到以终为始，尤其对自己需要的东西缺乏量化和全局的认知
2）人非常不擅长有多个变量，加上带有平方/开方的计算
3）没有见过别人的底层数据，无法知道自己实际在什么样的水平
说一种很典型的场景：我最近周围很多留学生，他们觉得他们特别简朴，但确实又超支了和家里闹得不愉快，你一个月生活费在纽约2万块钱，你可能心里有一个基本概念，我不会花超到5万或者20万，但具体每天花多少，是并不明确的
所以我经常见到这样的状态：他对花了多少钱，是没有全局的感知的，可能今天花了500吃吃喝喝，花了300充了个水电费，但明天可以玩的比较疯，一个晚上花了8000，然后就花超了
这个时候就看到两种情况：一种是抠抠搜搜，最后玩得不开心；另一种就是直接开始放纵自我，花的更多；
我多次发现有记账习惯的老板们，因为所有钱都在一张卡上，他虽然记了账，但所有的开支都是从里面出，即使买了几千块钱东西在那余额上，它只是后面第三位变一下，其实是没什么感觉的，经常是一张卡打天下
1）股票的钱也从里面转
2）也用他发员工工资，自己公司收入也从里面进，甚至供应商的钱也是从里面付
3）然后你再吃吃饭，买买支付宝的基金
这个时候你完全管不住的，你记啥账都不好使：就用我之前一个客户反思他模式的原话，他就说我账上还有大几百万，我可能今天花了2000块吃了个饭，我就看到几位数跳了一下，我其实没感觉的
但是过一段时间以后，我就发现"我靠，为什么就是怎么十万没了”
其实表象问题下，是因为他掉进了两个天坑里：
天坑1：不清楚资产vs现金流差别，最后一通操作没攒下钱
我算过一些高管和一些起来很快的老板，客观来说，他们收入都不错，属于"Workhard,Playhard"的模式
他们来找我的原因往往是，之前都很爽，但突然进入上有老下有小的模式，或者盘自己其实没剩下什么钱搞了个寂寞时
资产和现金流会经常给大家的概念是错位的，就是有点像我们都会觉得一个月挣5万块钱挺多的，但是就算你不吃不喝，一年60万，你啥时候才能买套房对不对
就对于很多白手起家的人，是一定要分清楚这个差别的，你的现金流是需要有一个不那么舒适的过程转化成资产的
相反高潜的客户，那种学术背景工作背景很好，家里很不错的朋友，他们可能在头条一个月赚两三万，一个月花两三万，这个时候就出现一个非常搞笑的问题，他是上班不赚钱甚至极端个体是亏钱来上班的
但这些朋友是能完成他们的资本主义原始积累的，他们把上班变成了一个toVC的生意1）一种方法是，呈现出非常努力的状态，跟父母去展现，因为子女读书很好，现在也去了大家都听说过的大公司，满足了父母在老家吹牛逼的需求。然后就有时候爸妈心想儿子女儿在大城市很辛苦，既然如此我就给他买套房把2）另一种方法是结婚
所以我跟他们讲明白的道理非常简单，但凡你有伺候老板1/10的心力去伺候你爸妈，你现在就不是这个样子
我也从过往的观察里，如果大学专业和家里干的事儿专业对口的（比如医药机械地产），基本都是父慈子孝，也能接得住家里的业务，因为他能知道父母不容易，也能从父母那里获得很多实操经验
相反如果学职能类的专业（比如人力会计管理商业分析），TA就觉得自己父母的业务特别low，父母也觉得自己小孩子读书读傻了，这种其实是接不住家里的业务的，一般来说给他们的策略就是，自己也别想着回小地方接手父母的产业，而是自己出去扎扎实实做好一个生意，然后适当时从父母那里拿投资
天坑2：投资、公账、生活费分一起，钱没了，也不知道去哪儿了
之前米索写过一篇《心里没数，赚多少都焦虑》里面有这么一段话，我觉得是非常非常典型的情况
在没有进行对我个人财务分析前，我也会意识到自己有同样问题，如果当月收入赚得格外高，我会在「投资」上拍脑袋不按照原本的金额追加投资，总觉得现金拿在手里很没安全感，在贬值，不投点什么心里不舒服。
而这种情况就导致我不会严格执行我原本的投资计划，比如股票账户或者基金账户，会拍脑袋的把手里的钱直接存进去，但后期计算收支是会带来大量结算问题的，与此同时，还会忽略当时的二级市场波动等问题。
如果在收入相对较少时，我又会下意识去停止进行投资行为，但事实上，越跌越买这个道理在理性层面可意识，但感性层面很难把控，其实就是在于你对自己的可支配财务没有一个清晰的规划和严格执行过程，而此时公私账目混淆在一起，更是让个人财务会陷入一种复杂态，反之影响我对财务状况的心态。
对于非全职的非专业投资者，你不用实体卡片做隔离的防火墙，你根本控不住自己的手：结果大概率会是你在用你的主业和生活费，疯狂去补贴投资
就变成了事实上的"生活上省吃俭用，股市上挥金如土”
这就最后回到了老生常谈"用闲钱做投资”，从我过往算过的客户去看，我见到非职业投资者靠投资赚钱的比例不高，我觉得对并非职业投资者的绝大部分朋友，还是以你的主业（甭管你是老板，还就拿我自己说，我并不是按照市面常规说的存3-6个月，我不算我的主业公司单说生活费，就存了3年的生活费，而且我投资是塔勒布的杠铃原则（Barbellstrategy），80%的钱很稳，scriptstyle20%做风险相对高的，这样我在投资遇到回撤时心态是很好的，如果我投资全仓梭哈，而且里面的钱还包含了我下个月的生活费，换谁都不淡定
这并不是说专业投资者，没有这个问题，相反问题大了去了，之前有一些全职投资者找到我，就是因为他们的生活费全都是投资盈利里抽出来的，尽管从数字上，他们很赚钱，但他们个人体验感极其糟糕，因为投资并不能每天都赚钱，他们的生活和投资盈利相关，就会过上一天吃肉，第二天吃面的生活
所以我最后会建议他们，每个月给自己直接发一笔工资
当然最混的，也是找我最多的用米索的原话就是
那么对于一些管理更复杂企业的老板而言，比如做跨境、做直播的朋友，就很容易陷入日常抠抠搜搜，但有时候花钱大手大脚，从他的角度看，是因为税收服务费、账期、库存管理对老板们来说太复杂了。
这些朋友除了像一般的非专业投资生活费和投资款混在一起以外，以外还涉及给员工工资，给供应商账款等等等，就会账目糊到根本不知道"今年我公司有没有赚钱”，“是不是赚的钱都进股市了”
有一说一，之前来找我的客户，绝大部分人能告诉我余额是多少就还不错，至于TA究竟给投资账户累积冲过多少钱的，尤其是充进去几次，又体现了几次以后，
甚至客户有的开了N个A股+港美股券商，又在支付宝和天天基金开了基金账户，能告诉我余额都够呛，就曾经有客户找我，我帮他多找出来100多万，在看他的流水时抓出了一笔转出记录，是因为他真的有账户忘了
实操：设计A、B、C三家公司和用储蓄卡管理预算
为了解决以上两个天坑，我脑子里有三家公司计划和执行，独立的财务目标和预算
1）第一家公司是一家投资公司，我叫他A2）第二家公司是我做咨询或者卖星球的公司，我叫他B（对你来说，你的公司或者你上班等非资产性的收入都可以放进来3）第三家公司就是日常生活费花销的公司，我叫他C
有了脑子里概念的公司怎么落地预算？你可以准备三张储蓄卡有效控制预算，而不是混在一起
1）一张卡当做当A公司的投资卡2）一张卡用来当B公司的公账卡3）一张卡用来当C公司的生活卡
储蓄卡有一个好处，它是通过余额，没钱了就没了。
如果生活费直接转给了你的C公司生活卡，你也不用记账，你知道你每个月转进来多少钱，你单纯看余额，就能肉眼可见地看到自己开支是更多的还是更少了。
解决方案很简单嘛：要么你这个月吃土，下个月把钱补进去，要么你就自己得控制自己花钱的速度。
实操：通过控制储蓄卡控制账目流动
对于非职业投资者，基本就是以B公司为中轴，赚来的钱给C公司发生活费，一些钱可以给A公司提供本金。
注意，即使你还不是老板，你在上班，我也认为你是一家公司，你只不过是给另外一家公司提供toB服务，就比如你是做供应链的，做运营的，其实你都是一家咨询/劳务外包公司，对方和你签了一个排他的服务协议。
相当于B公司是大奶牛，如果他有了钱，是不是会对C开始流动，否则你怎么吃饭呢。
你的B公司公账卡，每个月一定有进项对把，你这个时候在收到钱以后，你就可以给你的C公司生活卡直接转钱作为生活费。
相当于你既是老板，又同时是一个员工，很多公司实际也是这么操作，公司CEO也不是看着几百亿估值吃空气饼，也要拿工资生活对不对。
如果你想要炒股，是不是一些投资的本金会不会从B向A开始流动？
实操：用储蓄卡管理基础开支（生活费）
我公账是会老老实实记录的，但我私账是不记账的
我不是一个很喜欢花钱的人，我的逻辑很简单，我每周的生活费就是360刀
我有一张美国银行的储蓄卡，还有一张Passbook的零年费储蓄卡，我每周末就从我美国银行给Passbook转360刀进去（房租是每个月要付的时候转）
我的操作就是：
1）周末花的钱是不是相对多，周一到周五花的相对少
2）我就是周一到周五，每天花40刀，周末每天花80varPi3）至于我今天的生活费是用来坐地铁，吃饭还是钓鱼开飞机去了，我完全不管：人的精力是有限的，如果你每天的精力都在琢磨今天我是吃了菜包子还是肉包子，与其你抠抠搜搜琢磨这些，不如把你业务做大一些，比你琢磨这划得来的多
4）我唯一看的就是，比如今天是周一，我原则上账户剩下360–40ast1!!=!!320刀，如果我剩下330刀，那明天就可以多花点，如果周一比较浪，花了200刀，那对不起后面几天吃土把
这样管理起来特别简单，因为你的目标就是管理预算，既然能管理住预算，你其实也就不用记账了
如果真的要记录也变得超级超级简单，我一般就直接拉美国银行给Passbook转账的账单就完了，一个月就10条以内的流水
其他朋友们实践下来，效果也不错
实操：最简单的管理变动开支
很多朋友会问，“诶，那如果我要出去旅游，买个大件，这种东西算什么呢”，我之前经常会回复做成"变动支出”。
所谓变动开支，就是指你基础开支负担你正常吃喝拉撒以外的（这里会包括房租/网费/电话费），类似医疗/旅行/买电子设备/养狗/教育等等等。
很多人会嫌烦"诶，怎么又增加一张卡啊”，那这个时候我就说点很伤人的东西好了：因为你的基础开支不够多，不够cover旅游等费用，才会有变动开支的出现。
换而言之，你生活费足够多的话（我的客户里有几个这种一个月花几十万生活费的极端个体），根本不用设置变动开支增加你的管理成本。
举例子，就先不说多，你如果一天基础的生活费能任意支配2000块，其实你去大部分的地方都可以随便去，根本不需要专门攒个什么旅游基金；同样，你可能不出去旅游，吃几天土把攒下的钱买个iPhone，你也不需要设置什么额外买电子设备的钱。
如果你基础开支没有那么多，这个时候当个成年人现在下楼去银行开张储蓄卡，差不多一张卡一个小时，但事后省去你很多记账的时间，那最次最次，比你之后破产了，一边哭一边清算要好的多对吧
既然接受了这个设定的话，就简单：
1）你可以把C公司生活拆成两家子公司，一家作为基础开支，一家作为变动开支，2）变动开支你可以再开一张储蓄卡3）每个月你的B公司发钱除了发给你基础生活费以外，你还可以给变动支出发一笔钱
至于你怎么花，都是成年人了，我并不认为你需要看很多随手记或者手账达人，要把旅行设置什么占比40%，医疗设置itOmega.20%，这样又麻烦，也不实际。
你不需要对比例负责，而是对余额负责，反正储蓄卡没钱就是没钱了：你可以每个月都出去旅游，也可以攒钱买个好电脑，但既然就这个钱，你旅游了，那可能就没电脑，那既然你补了牙，你可能旅游就只有多赚钱给自己多分配变动开支。
加餐：微信/支付宝和储蓄卡的关系
也有人问，如果我很多时候用支付宝微信做生活开支怎么办，从我的经验，有一种最快速把自己账搞乱的方法是：微信绑N张卡，哪张卡有钱就刷哪张。
你可以试试，差不多一个月以后，你就完全混了。所以想要不混，最简单的方法是，你一个微信只绑一张卡。比如我是有好几个微信的，根据业务属性不同，绑的就是不同的储蓄卡，但每个号只绑定一张。
加餐：开转账额度足够的储蓄卡
现在储蓄卡管理比较严格（断卡行动），一些新人去看可能只有1万的限额，甚至还需要提交你的工作证明
一般三种做法：
1）最简单的，知道哪家银行最近比较宽松，比如邮政储蓄银行，如果你最近在大城市，可以比较轻易的开下来20万2）如果你手上钱比较多，你跟经理说你有这个钱，一般限额也会开的比较大3）如果你演技很好，擅长装逼，你一毛钱没有开一个金葵花或者私行也不是不行；或者你擅长拍桌子骂人，也是可以开下来你想要的限额的
总结一下
我见到表象很多人在记账上犯"吃肉包子菜包子都要记，需要简化记账”、“专业人士没有把工作中专业技能和专业态度，带入到生活中”、“体量不大，管理成本不低"的问题，是因为整个流程分三步：
1）设定财务目标2）把目标拆成预算3）预算能被分析，能被执行
而他们一直在做最末端的执行，这会导致两个天坑
天坑1：不清楚资产vs现金流差别，最后一通操作没攒下钱天坑2：投资、公账、生活费分一起，钱没了，也不知道去哪儿了
要解决问题，又管理成本相对低的解法是：设计A、B、C三家公司和用储蓄卡管理预算，实战层面，解决好这三个问题
1）通过控制储蓄卡控制账目流动2）用储蓄卡管理基础开支（生活费）3）对余额负责管理你的变动开支
如果记账管理，还是有一些问题，欢迎你在评论区留言