解决电商“二清”合规，分享下我6个月的趟坑经验！

来自：生财有术

老橙(cedric)

前言

我目前还处在售卖个人时间获取劳动收益阶段，能分享的“赚”钱案例不多。不过赚钱可以分两种：一种是“赚”（开源），一种是“省”（节流）。今天分享一个我认为可以帮助一部分从事电商项目的朋友省钱的资金存管方案。该方案适合交易流水较大，财务模型复杂，有分账诉求的圈友。通过该方案可以节省不少时间、一部分费用（税费）以及资金合规。

背景

2020年初，跟一位老朋友聊天，他们公司主要从事自媒体及电商业务，2019年全年交易额突破1亿，早在2017年他们开始使用有赞卖货，起初因为量小，使用有赞没什么问题。但随着交易额上升，人员数量增加，使用过程中逐渐发现整个交易链路存在许多问题，并且影响规模扩张。典型问题如：

供应商数量不断增加（400家以上），供应商不会在有赞入驻，商品流转基于采购模式，实际所有商品算自营，导致财税负担很重（公司需要承担商品采购税），价格上没有竞争优势；整个采购环节，存在很多管理缺陷，公司没办法掌控全流程，完全依赖采购人员自主性；销售环节随着规模增长，售后率也随之上升，很多订单因为没有及时跟踪导致公司承担这部分损失；

如果规模扩张原来存在的问题将被放大，管理成本上升，影响更广。面对接下来的增长（当时他公司，短短半年时间从原来100人增加到200人），他认为可以开始自建系统，为公司增长做准备（在疫情期间，他的公司又进入了一个快速道，增长更加迅猛）。

老朋友很信任我，也知道我一直从事互联网相关技术工作多年，所以希望由我和我的团队来帮他构建电商系统。在满足核心需求的前提下，项目完全可以由我和我的团队主导；当然我同意参与这个项目，还有以下3点原因：

1公司模式比较健康成熟，业务模式已经跑通，只需要复制将规模做大做强；2公司能自上而下，可强制推新系统，同时团队比较有活力；3在满足基础需求前提下，系统由我们主导，未来系统业务可以往SaaS方向发展；

为什么要找资金存管方案

规避”二清”问题，朋友公司采用阿米巴经营模式，各环节(采购、销售、仓库、财务)都有独立主体，同时还有外部供应商(厂家)，从组织架构看实际有很多二级商户，如果不接入正规资金存管方案是违规的！简化财务结构复杂度，交易链路中涉及多个参与方（采购、销售、仓库、财务、平台、供应商），可以由资金托管系统来解决分账问题；降低财务成本，原本是采购模式，平台采购供应商商品需要缴商品税，然后上架到店铺售卖，属于电商自营模式（京东）。接入分账后，实际资金直接到供应商账户，由供应商直接开票给消费者而非平台，平台只需要开具服务费发票给供应商，属于电商代收代付（服务）模式（淘宝）；用两张图来解释采购模式和服务模式的区别：

如何寻找资金存管方案

找官方

电商系统基于微信生态，用户交易都在微信内完成，首先想到微信支付是否支持这类分账业务需求；

在微信支付后台产品中心，有一个分账支付扩展工具，可以根据二级商户收款来进行分账，分账比例是服务商和二级商户进行商定的，不过只能针对一个二级商户来进行操作，比如你的店铺里有多个供应商的商品，用户把这些商品加入购物车，一次性支付，那么就没办法完成，因为这些商品属于不同的二级商户，只能分批进行支付；

经朋友介绍，了解到微信支付推出了电商付，当时电商付刚出来没多久，但基本场景都已经有了，包括合单支付（多个二级商户可以合并一笔订单进行支付）、资金冻结周期、结算、分账，基本是专门给电商/零售业务量身定做的一套支付方案，但有一个致命问题：最高可分账比例只有30%，为此我还找了朋友咨询微信支付内部是否有高比例分账支持，给出答复是没有；不过在2020年年底，已经有相关消息称可以申请高比例分账，目前我还没尝试，有兴趣的朋友可以看相关介绍：

https://developers.weixin.qq.com/community/develop/article/doc/00042e3a5b4d78f5f06bcdfb951c13

微信支付的电商付解决方案只要解决高比例分账，是一个比较不错的方案，也比较节约成本。如果只做微信生态，用这套方案最合适；（其他方案除了0.6%手续费之外还有额外成本，具体后面会讲）

找机构

在官方不支持的情况下，我选择寻找相关机构，帮我解决资金存管问题，找了三家机构：

mallbookping++汇付天下

汇付天下：

一家具有第三方支付牌照的公司，当时是通过网络找到这家公司的，留了联系方式，但至今为止都没有相关BD联系我。后来通过其它渠道我也了解到了具体清分方案。
课程资料mallbook：

本身没有支付牌照，但是他们跟多家银行合作，实际由相关资质银行来解决二清问题；当时跟我聊的BD提供的是一套mallbook和银联合作的方案，微信支付费率比较低，只有0.35%，但是分账比例最高也只能到|30%，并且根据支付金额来计算，而非二级商户各自的金额，无法满足业务需求；

ping++：

跟mallbook一样，本身没有支付牌照，但对接了多家银行和第三方支付机构；ping++的BD相比mallbook更加专业(个人理解)，对于支付、二清业务比较熟悉，进一步交流后，他们帮我介绍了银行相关资源；

找银行

ping++一开始帮我联系了四家银行：平安银行、上海银行、富民银行、华通银行；

先跟平安银行和上海银行聊了下，同时将我们的资料提交给他们；

平安银行资质审查很严格，具体有以下四点是平安比较重视的：

需要自有资金存入；（千万级到亿级）

每月资金交易流水超过1000万；（银行实际表达的意思是沉淀资金要到1000万）

公司注册资金千万级；（现在很多公司注册资金可能只有几百万，会比较尴尬）

不能带分销字眼；（这点是我开始没注意到的，我们整个交易模型中，有分销员（实际是公司内部员工，销售员），但因为叫惯了，导致一直以分销员称呼，也因为这个原因，导致后面产生更严重的问题）；

上海银行和平安银行类似，要求很高，对资质审核很严格！

华通银行提交了材料，但资料审核进度极其缓慢，当时给富民和华通的资料是同一个时间提交的，富民在一周左右给到我们结果，但华通一直没有消息，等了一个月之后，给出的反馈是资金交易量太少；

在跟富民谈的时候，一开始谈的还算顺利，资质审核在初审环节也通过了，不过整个流程环节下来当时是没察觉到的，实际富民的态度比较暧昧，想接入但有所保留，同时，我也犯了一个比较大的错误。当时时间紧急（原本定于7月上线），因此比较着急接入（采用代收代付模式前系统已经按自营方式开发了一版），在没有终审前，已经给到技术文档和测试环境，系统已经安排接入，原定于2020年6月底之前给到正式参数，但在月底前2天，富民拒绝了我们的接入申请，理由是交易规模不够且涉及分销！！！当时知道这个消息后，整个人都不好了。这就是我上文提到的对敏感问题没有重视，导致银行不予接入。其实系统跟分销没太大关系的，实际是公司的员工销售来帮助公司推广产品。我们也是正规业务，用户口碑一向很好；

在拒绝接入后，ping++作为中间方，帮我们开始寻找新的方案，同时延长了合同期限；（他们提出可以解约，并返还接入费，但考虑到清分方案的困难程度，还是先保留跟ping++合作）

ping++在帮我们找后续的银行渠道时，我也通过朋友介绍，联系了其它三家银行：

平安银行：对，就是之前pingmathrel++介绍的，通过其他朋友介绍，找到平安银行，实际我在参与世纪PLUS项目时，已经和平安银行合作过，使用过他们的清分方案，但鉴于某些原因，就没有找之前平安银行的人；不过最后平安还是拒绝我们的申请，因为规模确实没办法达到要求；工商银行：找了工行内部朋友，发现工行有清分方案，微信支付费率比30.6%要高一点，但清分方案比较单一，只能按商户手续费百分比清分，且有很多限制；浙江农信：通过同学联系的，接触后发现他们的清分方案要在2020年的12月底上线，而且分账比例有严格的控制（不能超过it30%），就没有然后了；

聊完上面三家之后，ping++还帮我联系了两家银行：众邦银行、苏宁银行；

据ping++的介绍，当时众邦有比较成熟的清分方案，于是我就优先考虑了众邦，暂时没有联系苏宁，这里我又犯了一个错误，当时聊了好几家银行后，对于找到合适的方案有点心存疑虑，突然有一个自称很成熟的方案摆在我面前，第一反应就是想着赶紧接入；于是忙着跟银行沟通并且提交材料，但是当我拿到他们清分方案后，发现存在的问题是与我们实际的业务场景不符！（如订单退款无法原路返回，只能退到虚拟户余额账户，然后通过绑定银行卡提取，很反人类）所以又放弃了。
课程资料苏宁银行：在不报希望的情况下，联系了苏宁银行，苏宁银行当时派人到了嘉兴跟我深聊，从资金方案到我们的业务场景，发现居然完全匹配，而且非常灵活（是我看到过的清分方案里最灵活的一种）

方案对比

平安银行

平安银行有鉴证宝和空中分账两种产品方案，空中分账的账户限制在5个以内，鉴证宝则不限制分账账户的数量；平安提供自身收单渠道，使用他们的资金托管系统，就必须使用他们的收单渠道；支付手续费率i0.2%-0.8%不等（仅微信），具体需要谈（看资金规模）；根据订单金额，可以任意比例进行分账，但总额不能超过单笔订单总额；支付成功后即分账，可冻结但不可随意修改金额；退款支持退手续费；（这块需要谈，有些BD在谈的时候会说明退款不退手续费）不支持对私；

富民银行

有自身收单渠道，使用他们的资金托管系统，必须使用他们的收单渠道；支付手续费率高于0.6%，具体多少需要谈；根据订单金额，可以任意比例进行分账，但总额不能超过单笔订单的总额；支付成功后即分账，可冻结但不可随意修改金额；退款支持退手续费；（这块需要谈，默认不退）不支持对私；

众邦银行

有自身收单渠道，使用他们的资金托管系统，必须使用他们的收单渠道；支付手续费率高于0.6%，具体多少需要谈；根据订单的金额，可以任意比例进行分账，但总额不能超过单笔订单的总额；支付成功后即分账，可冻结但不可随意修改金额；退款支持退手续费；（这块需要谈，默认是不退）退款时，无法原路返还，普通用户需要开通余额账户（银行角度来说即开户，需要用户绑定银行卡，这一点没办法接受，所以当时就没接入）支持对私；

苏宁银行

没有自身的收单渠道，直接对接官方的微信支付或者支付宝支付；因为对接官方，手续费按照官方收取，银行不收；退款支持退手续费；（微信官方的规则）可以任意比例进行分账，不限制是否超过订单总额；支持支付成功后可随意设置账期分账或者根据指令分账；（分账方式有两种，可选择一种跟自身业务匹配的方式）支持对私；

汇付天下

有自身的收单渠道，使用他们的资金托管系统，必须使用他们的收单渠道；支付手续费率低于0.6%，具体根据资金规模来谈，另有代理商模式，可以收手续费率差；根据订单的金额，可以任意比例进行分账，但总额不能超过单笔订单的总额；支付成功后即分账，可冻结但不可随意修改金额；退款支持退手续费；支持对私；

写在最后

选择自建系统时，需要慎之又慎，技术往往早期被高估，中后期被低估，在没有达到一定规模时，不建议自建系统平台；选择清分方案时，如果能使用官方方案的尽量使用官方，成本最低，比如微信支付电商付；走银行或者第三方支付公司，都会有接入费、使用费（具体金额需要协商，每家银行费用不一致）寻找银行渠道时，要留心眼，特别在资金存量、交易额指标、资质审查需要反复确认，避免出现资料提交后拒绝接入及后期被清退的情况；银行资金存管方案有特定使用场景，不一定能满足我们业务需求，在提交资料之前最好通过相关渠道了解他们的具体解决方案，避免白白浪费时间！尽量不要走对私，虽然部分银行或者支付机构支持，但央行存在不定期检查，有随时封杀可能；