《理财投资还可以额外获得每年30-100万收入？聊聊独立理财师这条自由职业之路》
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《理财投资还可以额外获得每年30-100万收入？聊聊独立理财师这条自由职业之路》
来自：
生财有术
鱼丸|亦仁助理
“理财师是什么职业？或许你的第一印象是特别专业、高大上的职业吗？又或者是觉得是个噱头？好像有显得特别专业、搞金融的，什么股票、基金、信托、PE....专业名词一大堆的。也有就像是个推销员、拉存款、卖保险的。
今天在生财有术，这个平台上。我想跟大家分享的，是一个自由职业：独立理财师，或者再扩展一些：一个理财工作室、事务所级别。个人的一个副业或者一个S象限小生意团队（3-5人）级别的业务。经营起来后，不但可以更好的打点好自己家庭的财富，还能可能成为你获得每年30-100万+，较为持续稳定年收入的事业平台。”
以上内容，是本期「轻享」嘉宾@封磊老师的分享主题。他是预见独立理财师事务所的创始合伙人，同时也是挖财、晓课堂、网易云课堂等合作培训师。不仅如此，作为指数轮转基金定投策略的研究者，他管理的资产实现了15%以上的年化收益。
接下来，欢迎他开始分享。
目录
01独立理财师的多元化收入的构成
- 产品销售佣金收入2.培训咨询收入3.资产管理服务收入4.直接或间接投资收入02成为独立理财师需要的专业胜任能力及合规要求03 将来的发展的岔路或分工搭档
---正文---
理财师是个什么职业？或许你的第一印象是特别专业、高大上的职业吗？又或者是觉得是个噱头？好像有显得特别专业、搞金融的，什么股票、基金、信托、PE....专业名词一大堆的。也有就像是个推销员、拉存款、卖保险的。
我的理解力或许更像去年罗振宇《时间的朋友》跨年演讲上提到的保险从业者一样「要么走投无路,要么身怀绝技」。整体上，理财师（包含保险业代理人、经纪人）是一个入行门槛不高，专业精进深度却可以很深的职业。
所以今天在生财有术，这个平台上。我想跟大家分享的，是一个自由职业：独立理财师，或者再扩展一些：一个理财工作室、事务所级别。个人的一个副业或者一个S象限小生意团队（3-5人）级别的业务。经营起来后，不但可以更好的打点好自己家庭的财富，还能可能成为你获得每年30-100万+，较为持续稳定年收入的事业平台。
那可能有朋友会问，什么样的人可以考虑往独立理财师的方向发展呢？我大概总结了以下几点：
- 本身从事一些理财行业的伙伴，职业发展上遇到瓶颈，进入了职业倦怠期
一方面不想总被业绩压力所牵绊，被各种理财产品所制约，整天只能做着客户关系维护和产品推销的事儿；另一方面，不断参加各类针对高净值客户财富传承、保全相关的培训，但效果甚微，空学一身本领有劲儿使不上。
- 自身家庭资产到了一定的量级（通常总资产在1000万以上，含不动产自住房的市值），想通过自身的投资理财系统化学习和实践
可以为自己家庭，以从业者的角度和资源，筛选匹配合适的投资工具，风险保障工具。有一定家底量级的朋友，很快会发现，用心打理家庭资产，所创造的家庭净资产年度增长，一点不比上班打工赚钱收益的来得少。
- 想要工作的时间、空间相对自由
即便目前还没有相关专业基础及从业资质，但身边有不错的潜在财富管理客群，包括不限于：家庭风险保障、金融基金投资需求、不动产购置或置换等。可以通过自律的学习验证和资源整合能力，就可以开启独立理财师之路。
第一阶段，业务认知宽度比单一领域的专业深度重要，这个宽度可能包括：财商、保险、基金、不动产、理论结合实务的跨生涯跨工具产品线的资产配置系统性范认知。通俗一点：先做全科预诊大夫，再考虑能不能，要不要成为专科大夫。
01
独立理财师的多元化收入的构成
了解了什么样的人适合成为独立理财师，接下来大家可能会问，独立理财的收入主要来自于哪里呢？
目前在职理财师的大部分收入，来自前端销售佣金。有不断持续的增量业务，和客户的复购，才能有持续的收入。保险行业如此、金融理财行业也如此，但如果想成为自由职业的独立理财师，在收入结构上，要进行扩展，不能局限在前端销售佣金这一方面。如何实现收入结构的多元化，这就和整个业务线发展有关了。
独立理财师的收入构成，可以由这4类组成：产品销售佣金收入、培训咨询会籍收入、资产管理服务收入、直接或间接投资收入。
- 产品销售佣金收入
这项收入，相信大家最容易理解，这也是目前大多数理财师收入构成占比最高的一项。
在这点上，我想和大家交流的，不是怎么拿到或谈到高佣金，而是如何实现理财服务佣金收入多元化。说到这儿，可能有些全职从业的理财师会想到「飞单」（把客户介绍到别的平台、别的机构、买别的产品的行话），这是公司明令禁止的，会被开除，甚至要吊销从业资格。
确实从行业合规性来说，做保险的禁止销售保险以外产品，做银行理财的禁止销售非银行类金融产品……但如果你能把你的理财服务前置呢？你提供理财咨询服务，咨询没有这样的合规性要求，最终产品签约和保险投保时，都由专业合规机构及其执业者提供服务。
给大家举个更详细的例子：以前你只是做保险，现在客户想买理财，你怎么办？客户想买海外房产，你怎么办？客户想到香港打个防癌疫苗，你怎么办？曾经律师是律师，保险师就是保险师，曾经算跨界，现在多契合。从给予客户单一的金融理财服务，到为客户提供财富管理事务线的服务，你必须有很多的合作伙伴，随之也可能带来佣金收入的多元化。
这里的合作伙伴，分三种：一是上游供应商关系（保险公司、银行、基金公司、房产中介公司等），二是同事的合作伙伴关系，因为大家主要为业务伙伴关系，很多时候，组织活动的时候，自己一个人势单力薄的时候，跟业务伙伴一起开展活动，就会容易很多。第三种是跟客户的合作伙伴关系。
这里主要强调一点：清晰地定位自己。我们是服务者，客户是被服务者，这是一种互动关系。还可以有另一种，就是财富管理伙伴关系。我们陪伴客户一起去接受市场的教育。立场位置清楚了，关系也就清楚了。
- 培训咨询收入
培训咨询收入主要指的是收取理财咨询服务费。
但是在业内，据《中国理财师职业生态报告》显示，在理财师人群中，尝试收理财咨询服务费的，仅占比6.73%，占比非常少。
我曾跟一些尝试收咨询费、理财规划费的朋友交流探讨，发现这些理财师中，不乏专业度高，且对投资、理财有特别见解及实践的人。收费出具的理财规划方案，内容详尽，且彰显理财师的个人专业特点。后面之所以没持续开展下去，往往因为两个原因：
1）客户信任基础建立周期长，不到一定的专业认可和熟知度，未必愿意将家底告知，这大幅降低了愿意付费做规划咨询的人群数量；
2）做一份完整的理财规划方案，极其耗精力，收费几千块钱无人问津，几百块钱实在对不住自己的时间精力，这种服务只能浅尝即止，做个样板看看。
我对此的观点是：与其一开始就想着提供一个多么专业的咨询规划服务、收取多少费用，不如换种学习分享的形式。
从成人学习有效性金字塔来看，主动式学习里的转教他人，就是一个很好的学习成长方式。当我们以输出为导向去学习，通过教授、分享自己的理财学习心得、投研分析、践行成果的时候，既能巩固自己的理财认知体系，又能不断结识到新的朋友、粉丝、客户、业务伙伴。
举个最简单的例子：假设我想成为一个专业的理财师，同期我可以参与市面上很多9.9的的投资理财课，进入了课程以后，我把自己对理财的认识和对自己财务的规划根据课程的进程，不断反哺给到课程，在这个过程中不断去影响用户，同时去完善自己的理财规划。去影响你在这个社群范围内，能影响到的最大人群，通过这样的方式去建立初步的信任关系。
这里可以给大家推荐一些网课平台：财富流沙盘、新财学院、890新商学、富爸爸财商。这些平台课程有一共共同的特点：提供财商、投资者教育的课程，有现成的社群用户，但不直接提供落地财富管理服务。这刚好能和独立理财师业务形成互补。
3.资产管理服务收入
不少全职资深理财师的个人介绍中，都会涉及管理资产量几千万甚至好几亿。不论是累计的，还是当前正在管理的，似乎理财师做到一定阶段、程度，就是在从事资产管理服务。那产品销售佣金，是否就等于资产管理服务收入？其实，往细了拆分，我们会发现，资产管理服务收入，会涉及前端和后端，也涉及管理绩效的分润。
传统的产品销售佣金收入，就属于前端收入，不同的产品类型、不同的风险、不同的期限，可能前置的产品销售佣金比例，也相差巨大。从利益机制的角度看，或许难免有理财师会考虑哪个佣金比例高，优先给客户建议配置那款产品。
那什么是资产管理的后端收入呢？理财师是为客户的整体金融类资产做配置管理服务，根据整体的资产管理量级，收取对应的管理费，甚至平摊到月度计提，类似基金的日常管理费。对客户而言，这样免去了产品的申购（认购）费，转为了后端付费的资产管理服务费方式。
对理财师而言，就能根据客户具体的风险偏好和财务目标，整体配置金融类资产，只选对的不选贵的，如果真的市场风险大，哪怕暂时将一部分甚至大部分资产放在货币基金中避险，理财师一样可以收到整体金融理财管理量级的资产管理服务费，并且可以根据整体的财务目标实现甚至超预期，从而在超额的利润中分到更多奖励，这样会更加结果导向地为客户提供财富管理服务。
这也是为什么，市场上越来越多保险从业者，开始学习金融产品知识、考取基金、证券从业资格，来扩展服务收入构成的一个重要方向。因为如果仅仅只是保险业务，那只是首年佣金高，后面快速递减，保险代理人（经纪人）无法通过向某客户提供长期有价有偿的服务回报。而资产管理服务，则是一个长期的服务收入，并且在投资者教育到位，配置合理情况下，管理服务的时间精力投入会大幅下降，服务收入却累积增长。
- 直接或间接投资收入
中国有句俗话「久病成医」，寓意病的时间长，吃的药多，对药性和病理的了解较多，就像医生一样。投资理财也一样，理财师也要为自己家庭做投资实践，也要配保险，买基金，换房子。
如果我们成为独立理财师后，那就是业内人士，可以从N多家保险公司选择性价比最高的产品；可以为自己及家庭买一些保险时享三折优惠；可以横向对标市场上风险收益比较高，符合自己财富目标的公、私募基金产品；可以合理测算撬动财务杠杆，为自己或家人购置或置换更保值增值的不动产；甚至如果自身家庭资产量级够也需要的话，为自己家庭建立家族资产信托，做好风险隔离和传承的准备。
第一阶段，不用担心在不同细分领域的自身专业度经验的不足，从业后你会很快在对应领域找到专业机构的培训支持和产品支持。
第二阶段在根据自身的特点和资源，选择进一步的主攻方向。
这里投资收益的起始本金量级不同，也会有不同的结果，所以先不算入收入模型，以我自己为例，从前三类：咨询培训投顾会籍收入、产品前端销售佣金收入和后端资产管理服务收入，做业务量级的估算，便于大家更加深入地理解独立理财师的收入情况。
咨询培训投顾会籍收入：
我以目前正在合作的某财商社群平台「财富流沙盘」为例。这是一款将中国传统文化与西方财富思想想融合、帮助参与者提高财富运用能力的实物沙盘桌游。
在沙盘推演过程中，玩家可学习运用时间、精力、人脉、能力、金钱这五大元素，实现财务自由，成为人生赢家。并且也支持沙盘云推演的形式，支持各地的用户在线一起完成。
我们每周会安排一场财富流沙盘推演（2次线上，2次线下），单一理财师可以获得200-800元/每场的收入，组队收入会更客观，这里需要注意的是重点培养后续的沙盘引导师及扩展机构合作。「注意：选择你更熟悉的、现有社群平台机构合作，财商、财经、亲子类优先。同样重要的：是你自己本身，也由衷的认可对应平台的价值观、产品、内容质量。由衷的推荐，才有力量，才有感召力」
向参与财富流沙盘的玩家、用户，推荐财富流的财富觉醒在线训练营（定价999元）、沙盘引导师（2980元）、财富教练（6980元）等阶梯课程。
因为相关在线训练营课程，都是有发行方做组织安排，理财师的销售服务压力，大幅下降，且基本每档都能有30%+的转化率。当我们私域客群人数拓展到300人+时，这一部分，可以为独立理财师带来约4-10万的年收入。
前端销售佣金收入：
每个月落地深度服务2-4个家庭单位，仅以保障性保险为例，户均投保年缴保费2-4万元不等。长期险理财师佣金50–70%不等。即首年，保险业务收入，可能会占到50万年收入的约1/3。
保险业务因现行利益机制，仅首年佣金收入高，后续快速递减。致使独立理财师想要通过长期为客户提供投顾服务，获取持续性有价有偿收入，就必须开拓保险后业务。可能有目前正在从业或曾经从业过保险的朋友会说，保险可以做团队，也可以实现持续收入呀。但这毕竟也是属于前端销售收入，不断地做那保险后业务，就是金融资产：公、私募基金销售服务收入。
相对来说，公募基金的前端销售佣金较低，不少基金销售平台如支付宝、天天基金、好买网等，普遍采用申购费1折的方式来吸引投资者用户。如果不能提供特有的公募基金策略投顾服务，申购费提不上去，分成就比较有限了。
我推荐的奕丰平台上，有比较好的公募基金策略组合。独立理财师如果通过一年的经营，可以实现1000W+管理规模，该项服务大约可以获得4-8万年收入。
而优质私募基金，通常会有价外申购费，作为理财师销售佣金。同样1000W级投资规模，申购费也能有5-10万元的收入。
另外还有一个前端收入，属于房产中介代购服务，在为客户家庭做不动产配置优化置换建议时，可以和专业的房产中介或代购机构（如上海平米）合作。
懂资产配置的房产中介很少，懂不动产置换优化操作的金融理财师也不多。这整好是独立理财师，呈现差异化专业度的很好机会。按首年仅协助所有客户中的4-8户家庭购置了合适的房产、办理的对应的贷款，也能获得5-15万元。（不同城市房产资产成交量级差异较大，但业务通路和需求都是不少的）
后端资产管理收入：
这一收入，将会是理财师长期特别看好和重视的收入类型。因为在客户教育、陪伴、支持的过程中，这是一个长期的、稳定的现金流收入，不断累积。并且，如果投资者教育做的好、市场契机节奏又配合，客户追加投资和转介绍都会源源不断，并且客户维护的时间精力成本大幅下降。
资产管理费通常和两个参数有关：资产管理规模和管理绩效。
如果首年制定的资产管理目标是公募基金1000万、私募基金1000万，那后端的资产管理收入大约4-8万。在持续经营几年后，资产管理规模不断扩大至几千万到上亿规模。那后端资产管理收入，就非常客观且长期较为稳定了。同时私募基金，还能有业绩利润的分成，结果导向的为客户管理好财富，做到保值增值的部分，获取一定的利润奖励。
自己个体做投资时，经常碰到的一种情况是：本小利大不大，而能够为更多的家庭管理资产时，就能实现本大利小利不小。这也是为什么，能够正常在这个行情长期发展下来的优秀理财师，后面会越做越轻松，收入还越来越高的原因。
至此，大家对独立理财师的收入情况应该有比较清楚的了解。
02
成为独立理财师需要的专业胜任能力及合规要求从事投资理财服务是一件严肃的事情，对自己的专业负责，对客户的财富负责。
这样就要求的第一点是自己都过不了风控评估的投资品类、工具，不能以短期销售利益为目标，做销售推荐。因为即便赚到了钱，也可能因为产品的非法违规性质，被追偿、罚款甚至牵扯经济刑事案件。除此之外，也需要做到「己所欲，勿施于人」，因为自己觉得好的产品，未必适合客户的风险收益偏好及财富目标。
我们如何获得对应的专业能力，是否符合从业规范要求呢？
保险从业资格，目前入行门槛最低，是由各家保险公司、保代保经公司自行完成培训和上号就可以了。同时，保险业务也是家庭投资理财中，不管那个资产量级、人生家庭阶段，都需要配置事情，也是被市场普遍接触过的财富管理服务。认知、专业、产品线更全的独立理财师，可以更容易体现出跟市场上其他从业者（例如单一保险公司的代理人）的差异性。
第二个要去获得的资质，是基金从业资格。每年有3-4次考试机会。在中国证券投资基金业协会官网进行报名，共计3个科目，完成2个科目即可开始执业。获取基金从业资格，算是后续展业非常重要的要求，是保险业务转向金融理财业务的合规性保证。考试难度适中，通常需要相对系统的学习和习题训练。
行业内另外一些证书挺多的：ChFP国家理财规划师、AFP金融理财师、CFP国际金融理财师、RFP美国注册财务策划师、FAP家庭金融资产配置理财师、CFWP认证家族财富传承规划师、CFA特许金融分析师...
除个别认证，受行业内金融投资研究专业的普遍认可外。其他大多数都是行业协会、商业机构自行颁的，也就是说不属于上岗资格，内容知识架构上重叠性也很高。作为基础知识框架，如果真想要系统学习的话，我的建议是选择其中一门就可以了。
胜任能力的快速提升，可以通过考证促学习、师徒传帮带和真金白银投资试水三管齐下。
可能有朋友会觉得，独立理财师要懂这么多东西，「万金油」，肯定什么都不精，怎么学的过来，怎么做的好业务。可我的实践经验，确实是当你自己要真金白银投资出去，直面盈亏涨跌起伏的时候，对产品的学习理解就越快越深刻。能够跨细分领域拜访学习，专业前辈的经验，以家庭综合理财需求案例的拆解、及实施陪伴。成长起来就是很快，别人3-5年+的经验，3-9个月基本可以胜任。
03
将来的发展的岔路或分工搭档
独立理财师后续的发展，或到小团队分工搭配时，需要思考三种定位：高客路线、教培路线、投研路线。
高客路线：希望能在展业拓客的过程中，不断筛选留存出一些高净值客户，专为此类客户提供综合的、全面的深度财富管理服务来实现自己的价值。
教培路线：以投资者和从业者教育培训为主要业务方向，开展培训授课、网络直播、在线课程等方式，形成大V的IP形象认知，开辟持续流量端导入的价值。
投研路线：深度研究投资产品，形成自己的投资配置理念，在循序渐进的投资验证下，通过理财产品及配置策略的研发，实现自己的价值。
三条发展路线定位，虽然在一些行业认知领域有部分专业重叠，但核心能力圈、时间经验、资源的价值沉淀积累方向，是相去甚远的。所以，作为一名独立理财师，从入行到发展到精进，从一个人到三五个人小团队时。这是需要阶段性思考和探索的。
如果说理财投资的其中一个目的，是实现财务自由，资产性的收入大于我们生活总支出，从而为我们换来一份面对工作、生活、未来的从容，那么，理财师从「挣钱」到「赚钱」，也是个人成长到事业发展的一条必经之路。
理财是一项能力，投资是为了获利，那就需要不断地实践，真金白银地投资进去，投资的过程，其实也是我们人生入世修行的一个过程。即便当前理财师自身自有资金比较有限，这条践行之路也是我们迟早在我经营独立理财工作室的过程中，我越来越觉得，所谓的客观、独立，其实没有这么重要，因为世间本就没有「绝对客观」，都是「相对主观」。唯有一套良性机制，才能真正使理财师和客户更好地站在同一战线，彼此成就，携手一起去接受市场的教育，从而来获取直接或间接的投资性收入。
如果你也想要开启自由职业的独立理财师之路，欢迎联系我，携手共进。
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