雷哥说卡2023年06月01日16:42

大家好，我是雷哥一个专业从事信用支付的家伙。愿天下再无负债人！

一位圈友小张看到停息挂账的代价一文后，来咨询雷哥。做生意，碰到疫情栽了跟头，如今负债几十个W，也不懂玩卡，希望能获得还款解决方案。

通过小张提供的信息，得知:信用卡透支约20W，月摩擦费约1200元。贷款10个W，月还款约2万元。每月除掉生活开支，仅余5000元。

问题来了，每月2.12万元的资金窟窿，5000元是填补不了的。一般负债者普遍的想法，就是再搞一笔新的贷款，拆东墙补西墙。

这个方式没有对错，只有合适不合适。关键在于，我们要清楚，一般的贷款都是要按月还本付息的，作为短期周转尚可，万万不能长期玩。

而是短期还是长期，则取决于个人的收入是否稳定，现金流是否充沛。若收入高还好，收入一般，必然就是长期负债。

举例，先做A贷款，然后再B贷款还A的月供，再C贷款还B的月供，那还C贷款的资金从哪来呢？最终，一定是个人收入来填。

而不是无限循环下去，不断借D、E、F等新的贷款。一是征信会花、负债率会越来越高，借不到了。

二是每一笔贷款都是有代价的，不管利息高低，都在侵蚀本金，使得负债越来越大，收入若不能短期提高，很快就玩不转了。所以对于小张来说，每月1.6万元的窟窿，该从哪弄资金来填补。

首先，如果借一笔新的贷款，比如支付宝的借呗5万元，那么可以扛将近3个月。如果，这3个月期间，小张的收入能够拉高，能够快速赚到5万元，那么短期危机便能解决。

反之，赚不到这笔钱，就会因为借呗产生的利息，让其负债再次增多，雪上加霜。

雷哥给小张的建议只有两个方向：

1、找亲朋好友借现金10万把贷款清了，约定还款方式为到期还本付息，留充足的时间去挣钱，每月存余5000元，至少20个月能还清本金。

2、给家人办信用卡，用新的xyk资金来替换贷款。毕竟xyk每月按游戏规则摩擦即可，本金可暂时不还。即使信用卡负债40个W，每月也就2000多的摩擦费，节余的钱还能慢慢还一部分xyk本金，直到上岸。
可见，对于个人负债而言，xyk真的是最具扛风险能力的金融工具，跟贷款的区别就在于，不需要每月还本金。但小张说：由于之前创业伤了人脉，这两条路目前都走不通。

至于为什么，还是没有去尝试走，雷哥也没多问。折中考虑，只能建议小张把车卖了，缓几个月，然后利用这几个月的时间窗口努力工作拼命挣钱。

毕竟车卖了，以后东山再起，再买就行。

而恶性的（超收入水平之外的）负债，哪怕再多一分也不行。只要把拉存余拉高，每月能支付贷款的月供，负债便不再滚下去。方向是有了，路怎么走还得看自己，有难度，但至少有自救的时间和空间。

还不至于破罐子破摔，默认自己无还款能力，而主动逾期。其实回过头看，小张待还的这10万元负债，是从贷款20万开始还的。

在这之前，20W的信用卡，哪怕是50W信用卡，只要会玩这个清账单的游戏，也绝不会有问题，都算是良性负债。良性负债，就是个人的收入，能从容应对每个月的利息或摩擦费的侵蚀，现金流是正的。

一个负债者的崩盘，绝不是最后一笔月供还不上了，其实是从第一笔、第二笔贷款开始崩掉的。因为，除非是机遇和超强确定性，否则任何人的收入都不会短期就拔高，那么收支不平衡时，良性负债就转成恶性的了。

当我们要去借一笔贷款时，一定要慎重，在它规定的还款期限内，我们是否有把握00%能通过赚钱还清。如果不能赚钱还，是否有B计划，是否有xyk之类的低成本的、先息后本还款方式的资金来做缓冲。

如果答案是否定的，为什么要去借这笔钱呢？非借不可吗？

就像雷哥经常跟做生意的朋友说，如果这笔买卖很难收回货款，那宁可不卖。卖了，可能会挣钱，但是本金垫出去，一旦时间拉长利润就被时间抹平了，等于没挣，何况还有本金归零的风险。不卖，一定不亏。

不亏，比挣钱，重要多了，不是吗？

现金流就像是一个创业者的血液必须重视起来一起提升驭金之术一起开启美好的信用之旅！

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