矿山2023年03月21日11:47

第一次在星球分享，诚意之作。从去年6月开始，我开启了持续9个月不间断的每日记账&理财，感觉到对生活的掌控感显著增强。写下这篇操作指南，希望帮你增强对生活的掌控感。

全文链接：https://www.wolai.com/nC6APzh5jnBKqaqXcYe9cd

本文适合哪些人：

-0-3岁职场新人，缺少基础的理财框架-对个人财务状况感到焦虑，但又无从下手本文不会涉及：具体的理财投资建议，包括基金、股票等。

本文结构如下：

-心态篇：-为什么要理财？-为什么屡屡记账失败？-操作篇：-第一步：像经营企业一样经营自己，构建个人收支资产负债模型-第二步：设定目标，输出todolist，坚定执行-加餐篇：-想要提升理财认知，书单&公众号&播客推荐-重要的领域知识，建议你主动学习

一、心态篇：为什么要理财？为什么屡屡记账失败？

「你不理财，财不理你」，日常关于理财的重要性已经被说烂了，但是很多人依然不够重视。

1二八法则，投入大量时间在关键事情上

分享一段知行小酒馆播客E76的一段话：

"房地产的资产占比一个中国家庭超过60%-70%的，但是大多数人在买房上投入的精力却十分有限，他们愿意在点奶茶时花10分钟看用户评价选哪款好喝，却不愿意每天花10分钟关注楼盘信息。"

二八法则告诉我们，scriptstyle20%的事情重要性超过80%。我们来算个数：一个打工人年工作日250天，日均打工8小时，除去睡眠8小时，占可支配时间的|50%。**因此，打工占我们一年可支配精力的|34.7%starstar(250/360star50%),。作为一个没有梦想的打工人，我们认为打工就是为了赚钱花。

所以，我们一年起码投入了34.7%时间在赚钱上，最终的产出就是金钱。因此金钱的管理，就是那wp0%重要的事情。我们愿意花10分钟挑奶茶，那么更应该愿意每天投入10分钟在理财上，而这仅占一天时间的]0.7%.

"焦虑的反义词，是具体"
失业？没有升职的机会？焦虑的反义词，是具体。很多时候我们焦虑，恰恰是因为我们问题不聚焦，答案不清晰。

我把职场焦虑定性为：如果我被裁了，能活多久？量化一下，就是：我现有的流动资金，在失去工作收入的情况下，可以撑几个月？

为了让答案变清晰，我们需要做的，就是构建个人收支资产负债模型（第二部分展开）。行动起来，化不确定的焦虑为确定的资金流问题，盘清楚，逐渐增强属于你的生活掌控感。

为什么屡屡记账失败？

记账是我整个操作指南的基石，大多数人都尝试过记账，但是失败了。根据动力-阻力模型，我们放弃坚持，是因为动力<阻力。需要增强动力，减少阻力。关于增强动力部分，上面两个小节做了补充，重点讲讲如何减少阻力。

阻力一：记账麻烦

解决方案：

-统一支出账户（我把所有支出都放在支付宝，避免现金&微信等渠道支出），定期查看支付宝账单即可

-固定节点操作：可以每天晚上10点，也可以每周日晚，固话成习惯

-挑选趁手工具：我用的是鲨鱼记账app，所有数据必须汇总在这里

阻力二：自我批判

这个阻力是很多人忽视的，当人隐隐觉得自己财务状况堪忧时，反而拒绝去认清现状，逃避现实，因为不想承认自己的短板。希望你不要自我批评和责怪，主动承担责任的勇气，已经超过了大部分人。

二、操作篇

第一步：像经营企业一样经营自己，构建个人收支资产负债模型

在前司字节跳动工作时，飞书的slogan让我印象深刻：Developacompanyasaproduct，像打造产品一样经营公司。我想说的是：像经营企业一样经营自己。背后的一个共性，是构建起收支&资产负债模型，这是第一步，也是最重要的一步，教你认清事实。

首先：构建我们的资产负债表，直接上图

第一大列是资产，第二大列是负债，计算出资产总计和负债总计后相减，就是净资产。细项这里不赘述了，任何一个名词不懂的，小红书搜一下。
重要提醒：现在立刻马上，打开excel，掏出手机，追溯各资金账户情况，把每一个数字填入进去。

接着：构建我们的现金流量表，直接上图

同理，计算出年收入和年支出后，相减就是年盈余。

统计收入应该没难度，重点是统计年支出时，大家很难有全的数据，这里给个建议：

支出可以分为年度大额支出和月度常规支出。年度大额支出，包括养车、父母家用、旅游、医疗，一定要翻账本搞清楚；月度常规支出如果不清楚，从现在开始记账，连续一个月，数据就有了。

如果这一步遇到困难不要放弃，不用追求100%的精确，完成比完美更重要。

完成了这一步，你已经秒杀大多数理财小白了，你清楚自己现在到底几斤几两。我们回到开始关于焦虑的讨论：被裁后，我能活多久？拿流动资产/月支出，就是你的底线。

然后，构建个人收支资产负债模型，内容来自所长林超的《开窍》，这个牛逼了！

我们需要知道，自己现在的情况，究竟是好是坏，下一步怎么调整？这本书将人分为四类：无产无债者、无产有债者、有产有债者、高产低债者。

-无产无债者：典型的月光族，也是职场小白的高频情况，每月的收入基本上全都流向支出，没有资产积累，也没有什么负债。

-无产有债者：最糟糕的case，每月收入除了用于支出外，还额外产生了负债。这部分人有旺盛的物欲，喜欢消费超出能力范围之外的奢侈品，可能还要借钱度日。

-有产有债者：收入以工资为主，一部分转化为资产，一部分转化为负债，3年以上的职场人比较常见。他们有额外可支配的收入用于投资基金等，也会贷款买房、买车，产生沉重的负债。

-高产低债者：收入主要用于购买资产，这部分资产反过来会产生收入。他们较少购买不良资产产生高额负债（如没有投资价值的房子）。

无论你属于哪一类，我们的共同目标是，成为高产低债者，这就是我们第二步的目标。

第二步：明确目标和todo，坚定执行和复盘

能看到这里，你又秒杀了大部分人，因为很少有人能耐心的看到这里。第一步我们知道了，我们的目标是成为高产低债者，具体怎么做呢？

直接给出操作框架：

-提高收入：努力工作升职加薪，积极拓展副业收入，适当投资

-控制支出：明确月支出预算，每日、每周、每月记账，控制不要超支，重要！
1提高收入

工作升职加薪、拓展副业，不在本次内容范围。重点讲讲适当投资，怎么入门，给出两种框架。

一，四笔钱框架。按照个人资产总体占比比例

-保本的钱（40%，投资国债、年金等，用于养老&教育）

-投资的钱（30%，投资股票、基金等风险产品）

-保险的钱（scriptstyle20%，购买保险，应对意外状况）

-要花的钱（10%，现金或余额宝等，覆盖个月生活费）

二、100-年龄分配法

原理来自公众号《银行螺丝钉》，假设你目前25岁：

-用10025=75%的比例投资相对高波动、追求高收益的种类，如指数基金，长期持有年

-用|25%的比例投资相对低波动的种类，如债券基金，建议持有1年以上

确定好框架后，去挑选具体的投资品种，选择投资时间，操作投资。因为本人投资年限不久，暂时不给出更细节的操作，可以小红书或公众号搜索关键字，了解更具体方式。我个人投的是投顾类产品，相当于把钱交给机构，他帮你买好一揽子不错的基金组合。

控制支出

控制支出分三个环节：

-开支分类，理清开支现状

-设定储蓄率目标，分类制定预算额度

-严控开支、持续记账和复盘

首先，将开支分为月度开支（每个月肯定会产生的开支）和年度开支（不定时产生的大额开支），并把个人实际数据理清

-月度开支分类建议：餐饮、房租&房贷、社交娱乐、日用、交通、服饰美容

-年度开支分类建议：旅游、父母家用、医疗、其他

接着，设定月储蓄率目标。储蓄率的平均目标是35%（不考虑房贷），把它作为最低标准。后续逐步调高到|50%。

月度可支配收入*（1-储蓄率），就是你每个月开支的上限。针对月度开支的弹性部分（非固定数额），比如餐饮、社交娱乐、服饰美容，设定严格的支出限额，像房租这种很难短期调整。

最后，每个月复盘当月的支出情况，实际储蓄率是否达到预期，如果超过了，是哪一部分支出的问题，下个月是否可以避免，还是必须调低储蓄率的目标。

小结：牢记mathbf35%储蓄率的目标，坚定执行。做不到这个，注定难以奠定好的基础。

每个月review两张表

在每个月更新现金流量表的基础上，同步更新资产负债表，你会更直观地看到，每个月扎扎实实控制的开支，如何最终体现在净资产的增长上。将每月净资产、收入、支出三个指标汇总到折线图中，会看到时间的力量。
小结：

首先，理清出个人的收支资产模型，认清现状

接着，尝试提高收入、降低支出，严格遵守储蓄率目标

最后，每个月更新个人的两张表：资产负债/现金流量表，你会看着增长曲线随着日积月累，给你带来更多生活的底气。

三、加餐篇：如何提升财商

3.1想要提升理财认知，书单&公众号&播客推荐

-书单：《要钱还是要生活》、《穷爸爸富爸爸》、《指数基金投资指南》-公众号：银行螺丝钉（含投资操作SOP）、也谈钱-播客：知行小酒馆、保持通话-少数派：一个内容社区，里面关于如何记账&理财有很多高手在分享

3.2重要的领域知识，建议你主动学习

-四金体系：了解每个月工资中交的税，到底去了哪？哪些是税，哪些是后续会返回给我们的保障？-公积金：了解公积金的使用方法，起码得知道，公积金是可以取出来的一笔大额的钱。-相关政策：如杭州E类人才、租房补贴、年度个税申报到底是个啥，如何申报可以赚更多钱-信用卡体系：了解怎么薅信用卡福利、合理使用降低年费等

都看到这里了，点个赞吧