《给两百多个老板算完账后，我发现了财务上的三个“雷”》

2022年05月10日21:03

生财的各位老板大家好，我是海程，第四期的圈友，也是龙珠群的老会员了，之前没怎么冒泡。

今天想给大家分享一个比较有意思的话题，就是算账思维。

我这两年在做一个业务，就是帮老板们算账，我发现大多数老板对业务非常精通，很会赚钱，但会遇到三个大痛点：

痛点1：公账、私账、投资混在一起，对钱的控制感弱，给自己埋很大的雷。

不知道老板们有没有这种感觉，就是自己模模糊糊知道现在肯定是在赚钱，大概也知道今年的营收有多少，但对实际有多少钱，有多少立马能用的钱，有多少不能动的钱没有明确感知。

再加上账期的滚动（比方一个生意，货有账款，也在投放，别人有账期在拖你，你也有账期在拖别人）

再混杂上孩子的奶粉钱、老婆的买包钱，买的基金和股票等等，具体赚了多少其实心里是没底的，所以根本不清楚自己在工作上是越来越趋近目标，还是在逐渐远离。

痛点2：不知道要赚多少钱才能实现自己的个人愿望，陷入无止境赚钱的绝望中。

这个问题其实普遍存在，就是会在私人生活里，不太清楚自己离个人的财务目标实际有多远，不知道自己到什么进度了，也经常怀疑自己的努力是否有意义，所以有一种非常强但实际没必要的生存危机，陷入拼命赚钱的绝望中，要么报复性消费，要么看各种各样的投资找机会。

痛点3：想搞新业务，但不知道该选A还是B，通常都是一拍脑袋决定，无法用量化的信息来科学决策。

这些问题往往会反复困扰他们，没有尽头。

说白了，就是没法把所有的事情用数字算出来。

这就像是把你的眼睛蒙住，只告诉你要跑，但不告诉你要跑100米还是5公里，你自然而然会有恐惧、没有控制感、想要放弃、想要梭哈，然后就在「拼命赚钱」和「放纵自己」中反复横跳，最后有可能把自己玩死。

这个问题我是怎么解决的呢？

之前我最早在咨询公司做战略咨询，后来在一家做希腊酸奶的创业公司，下场把业务做了一圈：从行研、产品到供应链，运营一个子品牌。

但其中对我最重要的一段经历，是当了一段时间的BusinessPlanner，这是一个用管理会计的方法去分析业务进度，并且推动业务优化的工作。

后来有一天我意识到，个人也可以当做一家公司，结合我过往做业务和算账的经验，其实可以用给企业算账的办法，给个人算。
比方说实际情况中，痛点一和二经常是混在一起的，那就是可以把你的所有目标、问题、方案等信息，直接拍扁成一张财务大表，来解决问题。

举几个例子来解释一下这个方法怎么用。

案例一：

举个例子，之前有一个职业投资者来找我算账，他跟我说是因为他不太开心，因为客观上他知道自己每年都在赚钱，但他总是把生活搞的抠抠搜搜，生活体验感非常糟糕。

但我知道他是正经北京土著，不太可能会缺钱，而且我看过他的实盘，做的很稳，体量也有个大几千万。

我认识他挺多年，对他有一个很关键的印象，除了是一个道德感很强，很自律的人以外，我能感觉他精神挺紧绷。

这个时候我就在想，可能是他的财务控制逻辑会导致他常年的紧绷，因为他没有把自己的身家和日常生活的现金流分清楚。

在实操中，无论是他股票里赚的钱，帮别人管钱赚的管理费，都在向投资账户归拢，生活上没有留下余量。

而他的投资收入没法预期，且不会回流到生活；他帮人管钱收到的管理费和佣金又全都是年终集中结算，并非每个月都有进账。

所以他最大的不安就是，从他个人私账的角度来看，没有一个稳定的资金池，看上去每个月都在不断失血。

这种不够稳定、不断失血的感觉，就会给他带来持续的「稀缺感」，让一个人的心态走向极端赌徒或极端收敛这两个极端，再加上没放足够的钱到生活上，就会更影响他在投资上的心态。

这种情况我不是第一次看到，我之前算过一些合伙人、高管，一年赚的不少，但大头往往在年末集中发，这时他们的消费就会被牢牢锁死在他们每个月收到的工资。说白了就是分不清「现金流」的概念，就很粗暴地按照量入为出的方式来控制支出。但实际上从他们的收支模型上来看，完全没必要。

所以我帮他做的服务中，其中一个关键动作就是：

我让他作为公司的老板，用一个单独的储蓄卡，给他自己「发工资」。

1、工资是怎么算的？

我看了他的底账，意识到他是一个挺朴素的人，只是说吃上面稍微有一点追求，我就根据他的消费以及他的偏好给他留下了足够的生活费预算。

最后算出来，他一年花的钱还不如他股票一天的波动。而之前因为生活费不够影响他心态，导致投资失误或者其他更严重的后果，显然是不值当的。

所以干脆基于生活费倒推出工资，不过这笔工资会比他日常生活费高一些，原因很简单，老板和打工时的精打细算不一样，老板最重要的是要释放带宽去想更重要的事，所以在思考生活费的时候，是围绕着老板日常消费不用太多心力去思考去设计。

2、为什么用单独的储蓄卡？
因为人非常难抗拒对稳定的需求，每个月到时间就发工资，就会心态上好很多。

而且大部分老板其实并不喜欢记账，但不记账又确实会混，把账户拆到不同的卡上，投资一张卡，发工资一张卡，日常生活一张卡，这样出现任何形式的资金流转都会特别清晰。

这样他生活费也不会花超，毕竟储蓄卡如果没钱了就是真的没钱了。

当然根据老板们手头的项目、支出、投资渠道等不同，不一定都是这么分卡，大致理解这个意思即可。

案例二：

这还算是比较简单的情况，如果自己本身有生意，公账和私账混在一起就更加要命了。

有一个老板B，和我认识4年，他一开始来找我聊的是投资，他在19年做跨境7万起家，一年赚mathcalT350万，几千万的销售额，之后每年佛系做也是赚一两百万，他业务能力很强，投流和对供应链的控制都做的很不错。

但因为他现在手上的钱，比起他成长经历里有的钱多很多，所以他还不太适应，还在用自己手上几万块的方法管他现在所有的钱，而且从他生意赚的钱，私人的钱，投资的钱全部在一张卡上。

所以他拿投资赚的钱当生活费，公司赚的钱充给投资，上秒付给供应商下一秒还花呗这种现象一点也不稀奇。

我在跟他聊的时候，我会观察到他有非常矛盾的投资观和消费观：

1、他的业务并不是一个重资本驱动的生意，而是重管理驱动的生意，所以钱也投不进生意太多，钱多了之后感觉就这么放在账上不投资很浪费，本能反应就是赶紧找个地方把钱给投出去，虽然自己不知道要投什么比较好，但就是很急迫地想要把钱赶快投出去。

2、与他投资异常大方的手笔矛盾的是，我能觉察到他在个人消费上会非常克制，稍微花多了一点就觉得自己非常奢侈，没法心安理得享受赚到的钱。而实际上即使他在个人生活开支上再奔放一点，影响也非常小，至少完全抵不过他投资上的一次被坑。

我拆解了他的公账、私账，然后发现他实际上有的钱，比他拍脑袋算的多了七位数……总之非常离谱

但除此以外，他还有一个问题，之所以他会本能性的有钱就想要投出去，是因为不知道要赚多少钱才能实现自己的个人愿望，陷入无止境赚钱的焦虑中。

这种焦虑不仅仅在大厂员工身上，在老板圈子也很普遍，日常刷抖音或者周围老板的圈子，就感觉周围人都特别有钱，每天都在赚钱，只有自己不赚钱。我相信这个感觉在生财里也特别常见。

所以他就认为需要近乎绝望的努力，才能赶上这些天天都在赚钱的老板。

而我恰好因为在过去的两年里，一对一算过两百多号人的底账，包括一些大家觉得面上特别光鲜的人，所以我知道很多人底账是什么样的。

我会发现很多人因为处于商业宣传或者内心需求，有吹水的情况，就有点像一个人说自己日入十万，但可能这个人，全年也只有一天日入10万，他没说假话，但给你展现的感觉，他每天都在赚十万。
同理，营收千万，并没有说是销售额千万，收入千万，还是利润千万。

所以你就会被这些信息吓到，觉得怎么我周围的人都赚到了好多钱，都比我赚得多。

但因为我知道大量的真实数据，我可以告诉他们，在我的数据库里，他们是前百分之多少。（当然这个判断是从大量脱敏的数据样本里得出的，不会暴露别人的信息）

这样了解了别人的真实情况，就会从和别人比较的焦虑中脱离出来。

孙子兵法说：“知彼知己，百战不殆；不知彼而知己，一胜一负；不知彼，不知己，每战必殆”，别人真实的情况搞不清，被社交媒体影响，以别人的财务目标为自己的财务目标，就是不知彼。

和别人比较是一场永远失败的连续战斗。因为你不知道到底要赚多少钱才行

要么是把目标定为赚一个能让世俗意义上大家闭嘴，但基本赚不到的钱（比方说怎么投个项目暴富，赚到一个小目标），要么是超过所有你周围朋友，以逃避掉真正的思考。

这个时候就很容易做出老板B一样的策略：找个地方把钱给投出去，就也不知道要投什么，反正就想要把钱赶快投出去，就像手里的钱烫手一样，想要赶快放出去。

换一种说法，就是沉浸在局部最优解里，想着怎么解决问题，但是会忽视可能这个问题本身就出错了。

所以解决这个问题的关键是，不跟别人比，搞清楚自己真正需要赚多少钱，以及拆到每一年的进度条是什么。

那我在和老板B聊的时候，我就会让他说自己低配和高配的生活是什么样，买上海的房子还是在北京养小孩，因为我有一个数据库，然后把他的所有欲望，比如买房、生小孩、日常支出、旅游等等，认认真真翻译成明码标价的财务指标，这样他就知道自己实际需要多少钱。

然后我会把他所有的数据展开成一张大表，让他看到照他现在的打法，是否可持续，关键点在哪里 如果打法是成立的，他会在多少岁实现理论的财务目标，为了达成这个财务目标一年赚多少，花多少，投资赚多少，都有明确的数字。

这样就会有一个很清晰的路线，有种「结硬寨打呆仗」的感觉，下一步要做什么就很清楚了。

看到结果后，他甚至有点生气，因为他之前觉得只有通过艰苦卓绝的努力，才有足够的钱来实现他的人生目标。结果现在一算，可能但凡不要犯错，几年以后就能达成人生目标。

这里有一个很有意思的点，很多老板在找我算之前，就会有一个假设，就是“我一定要非常艰苦卓绝地奋斗，才能达成一个很高的目标，等功成名就了再去实现各种愿望。”

而在知道自己愿望成本的那一瞬间，心里非常生气。

因为他们会意识到，自己以前脑子里的默认设定不是赚钱，而是通过“苦逼地去工作很多年，去赚到实现愿望的钱”。

而在消化掉这个生气的情绪后，他们就会有一种很强的安定感，因为达成目标的路径清晰了很多。

总结最后我想说的是，其实算账思维的核心价值，就是「知己知彼」。
如果别人真实的情况搞不清，被社交媒体影响，以别人的财务目标为自己的财务目标，就是不知彼。

不做到知己知彼，就是在打一场连续的、几乎注定会失败的战斗。

所以要注意：

1、公账和私账不能混在一起，需要把自己的身家和日常生活的现金流分清楚，搞清楚自己实际有多少钱。2、不要被别人的表面数据所影响，尽可能了解真实的情况。3、要把自己目标明码标价变成真实可实现的财务实现路径。

这是我的一些通用方法的分享，具体到每一个老板身上，因为个人目标、风险承受能力、家庭的影响、现金流健康度等等不一样，所以需要根据这些个性化的情况来测算，肯定需要在算账方式上再做调整。限于篇幅，就不一一列举了，感兴趣的老板可以私聊我讨论。

今天就先到这里。关于其他痛点怎么解决，以及更多的案例，可能之后会继续分享。希望我的分享可以帮助大家在算账上少走弯路